借钱也是一门学问

普通人被借钱了该怎么办？借条要怎么写，还钱还不上了，你又该怎么办？由于疫情和美国加息的双重压力叠加，中国第二季度的经济增速必然会有一些曲折，身边借钱周转的人也会多了起来。

以前的利息我们都知道叫做两线三区，就是说利息一年20%以内，法律是保护的，24~36%法律虽然不保护，但是如果债主和欠债人都没有意见，法律也不反对，但如果超过36%的利息，那就违法高利贷。可是现在不是了，现在新的规定的利息不能超过贷款市场利率的4倍， LPL利率目前是3.74%倍就是14.8%。

也就是说现在民间借贷超过15个点的利息就叫高利贷，超额的利息部分不用还了，即便是有借条也不用还，那是不是手机APP里借钱也可以不用还，我们先算各个借款平台利息，如果算上手续费，银行信用卡和蚂蚁花大概是15%左右，借呗与微信微粒贷年利率大概是17~18，京东白条大约在20以上，其他的小平台利息就更高了，看起来都超过了高利贷的标准，但是欠了他们的钱你还得还，因为法律规定有7种情况不受理限制，网贷一般都有这些资质，大品牌甚至直接就有银行的牌照，那就不属于高利借贷，又没有高利限制。

实际上现在你手机里APP能借到的钱利息几乎没有低于15%，那些按天计算利息的一天万分之4就是15%，一天万五就是18%，再加一点手续费，一年的利息都是20%上下。

按这个比例欠20万的小贷，如果每个月你只剩下3000块钱来还，那就勉强只能还个利息，所以所有的网贷本质上都是高利贷，银行里现在也有4%上下利息的个人贷款，但是抵押贷得有东西抵押才行，还得两周时间左右办手续。

亲戚朋友之间借钱虽然方便，但容易伤感情，建议大家只要借钱就一定要有借条，记得要写借条不是写欠条，万一出了纠纷，借条的追诉期和法律效应都有优势，而欠条可能还要去对方所在地的法院。

起诉非常的麻烦，借条讲究有很多，从双方的名字到身份证到利息和还款时间，再到钱的用途，配偶的知情，再到付款的方式，最后结尾一定要加上立此为据四个字。

万一如果对方不还钱，现在法院走简易程序非常方便，金额不大的话连律师都不用请，半天时间能办妥1万块钱只用，50块钱诉讼费。然后6个月判决之后就可以申请把对方申请私信名单，如果你暂时没空，连半天的时间都抽不出来，你也记得要经常去催债，因为法律为了鼓励大家催债规定了，如果你三年不催你过了诉讼期这样就自动销了，那么如果你借了钱却突然出现意外还不起了，你该怎么办？

我认为你喜欢借钱的时候最容易遇到这个坑叫做等额本息，同样借款方式到等额本息，为什么用不同的算法能差出几十万？

假如你今天缺10万块钱，有两个朋友愿意借给利息，都按明天借款最高的15%来算，一个人说年底直接还10万本金加上15,000的利息，一共是115,000。

另外一个朋友，实力非常贴心地让你每个月分开管，115,000÷12个月，每个月还9580，最后两个人你都一共只还115,000，但是利息是不是一样的？

这个就是一个经典的借钱陷阱，因为你在借钱的时候借的是什么？本质上是在购买这笔资金在一段时间内的使用权，但是如果你从第一个月就开始还款，等于这个权利就不完整，等于你购买的是有缺陷的不完整产品。

本来这一整年有一笔10万的资金可以使用，现在你每个月还款，那么到第二个月你能够使用的就只有9万多块，你三个月你能够使用的只有8万多块，到了第十二个月连本带息已经还了10万多了，可是最后一个月你还是得按10万块钱的本金去还利息，等于不在手里钱付了大多数的利息，这样按月分期等额，最后管15,000真实的利率实际上高达20%，几乎是平均上15%利息的两倍。

如果你去正规的银行之间的机构按年化去借钱，你每个月还了本金之后就不会在后面计算利息，再按照剩余本金给你计算利息，你借10万 15%的利率，最后算起来你要还8000块钱利息，如果你没有算错一起就直接乘以2。

这个还没完，如果更恶心的是一个套路，比如说我们关系这么好，今天我借钱跟你完全没问题，但是你看是不是先把利息给我花，怎么你说你收一点钱没有那也没关系，10万块钱我先借给你，然后你从里面拿出15,000的资金给我。

在每个月还一部分，慢慢一年还，最后一年下来确实一共也还了115,000，看起来利息是15%，但实际上等于一次结了85,000，却要按10万块钱的利息来给，然后分月还款又再一次还款，按周转时间缩短。

综合算下来这10万块钱的借款，如果按照砍头期分月款的模式，名义上15%的利息，实际上高达31%会这样算计你的人，再加收一部分手续费和违约金完全合理。

但是民间借贷里面这种情况并不少见。如果到了这样的情况，对方我们个体那就盖不上账，你持给15%就行了，就算打官司到法院你也不会输。

如果对方是有牌照机构那就比较麻烦，最好的办法是找亲戚朋友先把高息贷款给还了，如果借不到把车子房子抵押给银行等，借出一些低息贷款，先把高利贷给还，那么为什么中国亲戚朋友之间特别容易欠钱不还？如果连银行的钱你都欠他还不上了，该怎么办呢？

亲戚朋友特别是熟悉的亲戚朋友，属于所有债主里面最弱势的一群，如果找你借钱的人后面真的有钱还那还好说，一旦资金链出问题，亲戚朋友肯定是首先要牺牲的，欠债的人一般不会只有一个债主，那么还钱就是有一个优先顺序的讲究，第一优先还的肯定是信用卡，因为信用卡是唯一一个会有刑事责任在里欠了5万以上。

如果你敢跟银行门失踪，直接就是信用卡诈骗是真的会坐牢，所以别看信用卡催收比较温柔，但是现在的人一般我们要求优先去还信用卡，然后是会上征信的那些网贷，像蚂蚁借、腾讯微利贷、京东金条、360借条等等，征信一旦出了问题，他后面再去任何业务变得非常困难，然后是房贷，很多人房价跌了算算账，现在房价比贷款还低，干脆就断供了，千万不要这样做。

我们经常听人说美国人行了房子断供了，那是因为美国的房贷叫做无追索权房贷，就是说贷款的时候说好了，认房子不认人，你没钱了你可以把房子收走，但是不能再额外找人退钱。

我们国家的房贷叫可追溯房贷，就是认人不认房你还不起钱了，房子收了之后，如果还是不够还贷款，银行还能追着你把剩下的钱还完，其实我觉得银行比情况来说有更强的判断力和对市场的把握，最好还是应该把判断房价的责任交给银行，而是买房的人，但不管怎么样，现在断供是一种非常不划算的办法。

如果你手里有一套房子外债催得紧的时候，你还可以拿房子去抵押，掏出去抵4%左右利息的钱，所以一般来说欠了钱的人都会尽量保住房贷，

唯一一种特殊情况是买了烂尾楼，根据最新的司法解释，如果烂尾楼最后手续没有办下来，属于购房合同失效，房贷即使不还打官司你也有一定的机会，房贷之后还有网络小贷，这类贷款利息一般是最高的，利息利率高达50%，拖欠不管成本很高，而且催收力度非常大，一天几个电话给欠债的人心里很大压力，在这种平台借钱的时候是很方便的，但是一旦借上基本上就是个罪。

有一点财务知识的人都不会碰，最后还不上，只能从亲戚朋友那里借钱来填坑，而只有最后上面所有的机构的外债都还清了，欠债的人才会考虑还亲朋好友，亲戚朋友既不能马上让他去坐牢，又不会每天狂轰滥炸的催收，甚至一旦老赖失踪，你只要找都找不到他。

大家身边有需要今天往来的，一定要有规范的借条，最好还要有抵押或者担保。好在现在法院对民间借款起诉流程非常简便，如果真的遇到了借钱不法的情况，普通人还是应该走法律流程。